Tout ce que vous devez savoir sur les frais de traitement de cartes de crédit

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De nos jours, pour les propriétaires de petites entreprises, accepter des cartes de crédit comme mode de paiement semble être une dépense nécessaire. Selon l'Association des banquiers canadiens, « la majorité des Canadiens utilisent leur carte de crédit comme mode de paiement plutôt que pour emprunter », ce qui illustre le changement qui a commencé il y a quelques années en termes d'utilisation des cartes de crédit, de paiement numérique et de commerce électronique. (Les Canadiens, comme la plupart des gens, apprécient aussi les avantages que les cartes de crédit peuvent offrir.) Elles sont également plus abordables! En 2020, le gouvernement canadien a réduit les frais moyens de transactions par carte de crédit de 1,5 % à 1,4 % par transaction, pour les cinq prochaines années. Les économies annuelles nettes estimées pour les petites entreprises sont de 250 millions de dollars!

Accepter ces modes de paiement est essentiel pour les petites entreprises, car cela leur permet d'accroître la confiance des consommateurs et d'inviter plus de clients à franchir leur porte (physique ou numérique). Toutefois, le traitement des cartes de crédit peut coûter plus que celui des espèces ou des cartes de débit. Alors, à combien s'élèvent les frais de traitement des cartes de crédit, quels sont les différents types de frais, et comment peut-on les contrebalancer? Poursuivez votre lecture pour en savoir plus.

Frais courants de traitement des transactions par carte de crédit

Voici une liste des frais de traitement les plus courants associés aux transactions par carte de crédit :

Frais de traitement des paiements
Frais de service facturés par votre fournisseur de traitement des paiements (aussi connu sous le nom d'acquéreur) pour les transactions effectuées par carte de crédit. Si vous établissez un cycle de facturation quotidien, vos frais de traitement seront débités chaque jour et vous recevrez un relevé quotidien. De même, si vous établissez un cycle de facturation hebdomadaire ou mensuel, vos frais de traitement seront débités à la fin de cette période et votre activité apparaîtra sur votre prochaine facture.
Frais d'interchange
Les frais d'interchange constituent la majeure partie des frais de traitement des cartes de crédit. Ces frais, payés par les commerçants, se répercutent sur les associations de cartes de crédit (c.-à-d. Visa^MD, Mastercard^MD ou American Express^MD) et sont, en fin de compte, payés à la banque émettrice de la carte. Les frais d'interchange associés aux achats effectués en ligne ou par téléphone sont plus élevés que les frais associés aux achats effectués en personne. C'est parce que ce type de transactions présente un risque de sécurité plus élevé. Comme indiqué sur le site Web de Chase, les environnements dans lesquels « le titulaire de la carte est présent », tels que les magasins, présentent un risque plus faible, car le titulaire de la carte est sur place avec sa carte.
Frais d'évaluation
Aussi connus sous le nom de frais de marque, il s'agit de frais peu élevés(PDF) provenant d'associations de cartes (Amex^MD, VISA^MD, Discover^MD ou Mastercard^MD). Ils sont souvent relativement faibles, et représentent de 0,08 % à 0,10 % des transactions mensuelles.
Frais de location de terminal de paiement électronique
Si votre petite entreprise dispose d'emplacements physiques, vous aurez besoin d'un système de PDV pour traiter les paiements par carte de crédit. Au Canada, la plupart des commerçants louent leur terminal auprès de leur fournisseur de traitement des paiements.
Frais associés aux passerelles de paiement
Si vous avez une entreprise de commerce électronique, des frais de passerelle de paiement vous seront facturés, afin que vous puissiez lier votre compte de commerçant à votre panier d'achat numérique. Les frais de passerelle de paiement peuvent être mensuels.
Frais accessoires
Les frais accessoires ne sont pas des frais réguliers ou standard. Il s'agit plutôt de frais que votre petite entreprise se verra facturer dans le cas d'événements spécifiques, comme une transaction contestée (également appelée rétrofacturation), des fonds insuffisants, ou si vous ne répondez pas à vos exigences minimales mensuelles. Des frais par incident sont aussi généralement imputés.

Coûts typiques par transaction par carte de crédit

À combien s'élèvent généralement les frais par transaction au Canada? Voyons maintenant le total des frais et comment calculer les frais de traitement des cartes de crédit à partir d'un relevé de carte de crédit.

La bonne nouvelle, c'est qu'au cours des dernières années, les frais d'interchange ont globalement diminué au Canada. Récemment, en 2020, le gouvernement fédéral et les sociétés de cartes de crédit ont conclu une entente de cinq ans pour réduire le coût moyen des frais d'interchange des cartes de crédit.

Une diminution de 0,1 % par transaction est considérable, d'autant plus que 76,2 millions de cartes de crédit Visa^MD et Mastercard^MD circulaient au Canada en décembre 2021.

Comme l'a souligné le ministère des Finances du Canada, une diminution des frais d'interchange est « une bonne nouvelle pour les entreprises canadiennes qui acceptent les cartes de crédit, ainsi que pour les consommateurs canadiens. Grâce à la réduction des frais d'interchange, les entreprises pourront économiser de l'argent qu'elles pourront utiliser pour investir, croître et créer plus d'emplois – un élément important du renforcement et de la croissance de la classe moyenne. »

Voici les montants typiques des différents frais de traitement des cartes de crédit :

Frais d'interchange : de 1 % à 4 % par transaction
Frais de fournisseur de traitement des paiements (ou d'acquéreur) : de 1,43 % à 3,5 % par transaction (selon le fournisseur de traitement des paiements)
Frais d'évaluation : de 0,08 % à 0,10 % des transactions mensuelles
Frais de passerelle de paiement : de 25 $ à 50 $ par mois (+ frais de transaction de 0,10 $ à 0,25 $)
Frais de location de terminal de paiement électronique : de 25 $ à 45 $ par mois pour les appareils câblés ou de bureau (les appareils sans fil peuvent coûter plus cher)
Frais d'activation uniques : de 0 $ à 300 $

Remarque : Comme les transactions en ligne ou par téléphone présentent généralement un risque de sécurité plus élevé que les transactions en personne, les frais associés peuvent être plus élevés.

Comment calculer les frais de traitement des cartes de crédit à partir d'un relevé

Il peut être un peu difficile de déterminer combien vous payez en frais de traitement des cartes de crédit à partir d'un relevé, car cela n'est généralement pas très intuitif. Lorsque vous examinez votre relevé de carte de crédit afin de déterminer les frais de traitement des cartes de crédit, vous devez déterminer le taux effectif.

Le calcul de votre taux effectif est un moyen simple de réduire la complexité du traitement des cartes de crédit et de comparer vos frais avec vos profits. Cela est particulièrement utile si vous n'y voyez pas clair dans les pourcentages et frais additionnels.

La formule est la suivante :

Taux effectif = (total des frais facturés) divisé par (montant total traité), multiplié par 100

Par exemple, supposons que vos ventes du mois dernier ont totalisé 50 000 $ et que vos frais de traitement de cartes de crédit ont totalisé 3 000 $. Utilisons la formule ci-dessus :

3 000÷50 000 × 100 = 6
Vos frais de traitement sont de 6 %.

Vous serez peut-être surpris de constater que votre taux effectif est plus élevé que les frais de traitement initiaux offerts par votre fournisseur. C'est normal. Votre taux effectif est un chiffre qui englobe tous vos frais de traitement (frais de transaction, frais de majoration, frais d'évaluation, etc.), et qui est le résultat d'un seul calcul facile à effectuer. Assurez-vous de comparer votre taux effectif avec vos profits chaque mois, afin de comprendre l'impact qu'il a sur vos résultats.

Différentes structures de prix offertes par les fournisseurs de traitement des paiements

Après avoir examiné les transactions courantes par carte de crédit, voyons maintenant les différentes structures de prix offertes par les fournisseurs de traitement des paiements :

Tarification fixe
Également connue sous le nom de coût pondéré, la tarification fixe est une structure de prix dans laquelle votre petite entreprise paie un pourcentage de la transaction plus un montant fixe. La tarification fixe est utilisée par les principaux fournisseurs de traitement des paiements sur le marché. Par exemple, le taux peut être de 2,6 % plus 10 cents pour les paiements sans contact.
Tarification différenciée (aussi appelée TEC, taux d'escompte du commerçant)
Avec la tarification différenciée, les frais dépendent du type de carte de crédit que vous acceptez et du type de transaction. Il existe trois principaux types de taux :
- Qualifié : selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, les taux qualifiés sont appliqués pour les transactions admissibles au taux escompté du commerçant le plus bas pour cette catégorie de carte, selon les termes du contrat du commerçant. En général, il s'agit de transactions en point de vente qui requièrent un code NIP permettant de vérifier l'approbation de la transaction par le titulaire de la carte.
- Non qualifié : bien que cela soit rare, les fournisseurs de traitement des paiements peuvent facturer un taux non qualifié pour les transactions à distance, telles que les commandes téléphoniques ou autres échanges ne répondant pas aux critères pour un taux qualifié inférieur.
- Moyennement qualifié : ce taux se situe entre les deux catégories décrites ci-dessus et s'applique généralement lorsque les clients utilisent des cartes de crédit avec certains programmes de récompenses ou saisissent manuellement leur numéro de carte.
  
  Généralement, les frais de traitement des cartes de crédit appartenant à la catégorie de taux qualifié ont les taux les plus bas, tandis que les frais appartenant à de la catégorie de taux non qualifié ont les taux les plus élevés.
Tarification interchange+
La tarification interchange+ est généralement l'option la moins coûteuse. Cependant, les frais peuvent varier considérablement et dépendent du réseau de la carte, du type de carte et de la façon dont elle est traitée. La variabilité des taux pour chaque transaction peut dérouter les petites entreprises lorsqu'elles tentent d'unifier leurs frais de traitement.

Comment réduire les frais de traitement des cartes de crédit pour votre petite entreprise

Pour aider votre entreprise à économiser des frais de traitement des cartes de crédit, qui peuvent s'accumuler rapidement suivant le nombre de transactions et votre volume de ventes, envisagez d'appliquer les stratégies suivantes :

Minimisez les risques de rétrofacturation

En tant que commerçant, votre petite entreprise peut devoir payer des frais de rétrofacturation lorsqu'un client conteste une transaction et demande à la carte de crédit d'annuler les frais afin d'obtenir un remboursement.

Plus vous payez de frais de rétrofacturation, plus votre entreprise souffre. Vous perdez une vente et payez des frais de rétrofacturation, et vos frais de traitement peuvent finir par coûter plus cher, parce que vous êtes considéré comme un risque plus élevé pour les banques.

Pour éviter les rétrofacturations, établissez une politique de remboursement ou de retour claire et assurez-vous que vos coordonnées sont bien visibles sur votre site Web et vos plateformes de médias sociaux. Ajoutez également des descriptions et des renseignements détaillés sur vos produits, services ou tout autre élément pertinent à vos clients. Pour réduire les frais de rétrofacturation, traitez rapidement les plaintes des clients. Vous pouvez également utiliser des lecteurs de cartes à puce et sans contact, qui réduisent les fraudes.

Vérifiez régulièrement vos relevés

Essayez de consulter régulièrement vos relevés pour vérifier s'il y a des changements dans les frais et pour repérer toute inexactitude. Les réseaux de cartes de crédit doivent donner un préavis d'au moins 90 jours avant d'appliquer de nouveaux frais ou de modifier des frais. Mais si vous ne consultez pas vos relevés régulièrement, vous risquez de ne pas être au courant. De plus, comme il arrive que les fournisseurs de traitement des paiements modifient leurs frais, vous devez examiner les relevés tous les trimestres ou tous les six mois pour rester informé.

La bonne nouvelle, c'est que tous les accords entre les commerçants et les fournisseurs de traitement des paiements doivent inclure une page de couverture avec une case de divulgation des frais. Le fournisseur de traitement des paiements peut également inclure d'autres frais, tels que des frais de gestion et des minimums mensuels. Ces renseignements sont censés être faciles à trouver.

Conclusion

Économiser sur les coûts d'exploitation peut permettre à votre entreprise de faire des économies pour calibrer et développer votre activité. Connaître les différents frais de traitement des cartes de crédit et les structures de paiement est un excellent moyen de contrôler vos finances et de projeter la croissance de vos activités commerciales mois après mois.